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作为一名拥有超过35年财富管理经验的美国商业银行高管，Lisa Featherngill知道如何处理退休资金。但两年前，当她离开富国银行(Wells Fargo)的上一份工作时，她不得不想办法如何处理自己以前的401(k)养老金计划，她和其他换工作的人一样感到困惑。
“很多时候，人们不知道他们要去哪里工作，也不知道他们在新工作中是否有资格参加401(k)计划，”费瑟恩吉尔说。“我只是不想考虑这个问题，所以我把我的计划留在了后面。”
根据提供在线平台帮助转移401(k)账户的科技公司capitalcapital的数据，截至今年6月，换工作的人已经留下了近3000万个401(k)账户或类似的退休账户，价值约1.65万亿美元。但在大流行“大辞职”之后，那些把小额401(k)账户留在前雇主那里的人会发现，当计划发起人将这笔钱转到高费用、低收益投资的个人退休账户时，这些账户严重缩水，甚至完全枯竭。
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3.打开工具.在”设置DD新消息提醒”里.前两个选项”设置”和”连接软件”均勾选”开启”.(好多人就是这一步忘记做了)
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5.保持手机不处关屏的状态.
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自2001年以来，这种转移可能发生在任何401(k)或类似的工作场所账户上，余额在1,001美元到5,000美元之间。但从1月1日开始，《安全2.0退休法案》的条款将把自动滚转的余额提高到7000美元——这一调整将使大约80万账户余额较低的工人面临非自愿滚转。大约有810万强制ira已经存在。
退休清算所(Retirement Clearinghouse)的首席执行官斯宾塞·威廉姆斯(Spencer Williams)说:“当滚转限额达到7,000美元时，这种低效的制度将浪费超过1.5万亿美元。”该公司帮助将旧的401(k)计划转移到工人的新计划中。
管理退休账户的法律允许赞助雇主让计划管理人将不活跃的小余额401(k)账户和类似的固定缴款账户从他们的计划中移出，以避免记录保存和向可能没有留下转发地址的前雇员发送通知的成本。
然而，谨慎处理这笔钱的受托责任仍由雇主承担。为了保险起见，这些钱被存入个人退休账户，并投资于低收益的货币市场工具、定期存单或其他现金等价物。政府问责局(Government Accountability Office) 2014年的一份报告发现，尽管这样做的初衷是好的，但有一个问题:这些新的超级安全的i.r.a计划的低回报无法产生足够的现金来抵消每年高达115美元的费用。在某些情况下，这些费用可能会在30年内将一名员工1,000美元的账户余额耗尽为零，但在一个计划中，这可能会在短短9年内耗尽。
对于少于1000美元的账户，雇主可以简单地将账户兑现， 然后给前雇员寄一张支票，这将触发所得税，对于年龄在59岁半以下的人，提前提款的罚款为10%。同样的税收和罚款也影响了一半以上选择自己兑现低余额401(k)计划的跳槽者。
非自愿滚转造成的损失更有可能伤害年轻员工。公共政策研究机构雇员福利研究所(Employee Benefits Research Institute，简称e.b.r.i.)的一项分析显示，在州、县和其他政府工作人员持有的300万个账户中，66%的账户低于1001美元至7000美元的新限额，年龄在20岁至40岁之间。
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皮尤研究中心(Pew Research Center)的数据显示，年轻员工换工作的频率也更高，在2022年的一个月中，16岁至24岁的员工中有4.4%换工作，而55岁至64岁的员工中只有1.9%换工作。随着越来越多的员工在开始一份新工作时自动加入401(k)计划，这些员工很容易发现自己在上一份工作中拥有不止一个小额退休账户。
保险公司安联人寿(Allianz Life)负责消费者洞察的副总裁凯莉·拉维尼(Kelly LaVigne)说，“我们不存在你在同一家公司工作35年的情况。”“你更像是一个自由职业者，在一堆不同的公司工作。如果你经常换工作，你最不想看到的就是最终有20个不同的退休账户。”
尽管余额很低，但这些被遗忘的退休账户可以在年轻人的工作年代产生可观的回报，E.B.R.I.财富福利研究主管克雷格·科普兰(Craig Copeland)说
科普兰说，根据小额401(k)账户余额的大小和投
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资方式，30年后这个账户的价值可能在1000美元到2万美元之间，甚至更多。他说:“如果有很多账户，就有可能对参与者产生重大影响。”
解决401(k)和类似账户被放弃的问题有两种努力。马萨诸塞州民主党参议员伊丽莎白·沃伦(Elizabeth Warren)提出的《退休储蓄失物招领法》(Retirement Savings Lost and Found Act)被纳入了《安全2.0法案》。它要求劳工部创建一个数据库，工人可以用它来追踪被遗忘的账户。该部门已获得拨款，在明年12月之前 建立该系统。
去年11月，金融服务行业建立了一个系统，可以自动将员工的旧退休账户转移到新雇主的计划中。可携性服务网络自动匹配工作场所账户上的社会安全号码，征得员工的同意转移资金，并自动将资金从旧账户存入新雇主的计划。员工可以通过自己的姓氏和社会安全号码的最后四位数字在该网络的网站上查找丢失的账户。
自愿性网络包括计划管理机构Alight Solutions、Empower、Fidelity Investments、Principal、TIAA和Vanguard，并使用Retirement Clearinghouse的技术。这些金融服务公司管理和保存雇主计划的记录，并鼓励赞助其计划的雇主参与。退休清算所的威廉姆斯说，除了帮助储户避免被迫参加ira，该网络还将消除余额在1000美元或以下的账户的提现问题。
他说，可以自动转移的账户“没有大小限制”。“我们将把余额降到一便士。这些计划中的大多数都是兑现不到1000美元的余额，给发起人留下了一个巨大的未兑现支票问题。这个行业充斥着这些未兑现的支票。”
员工可以在没有网络或联邦数据库的情况下自由移动他们的旧账户，并且有几种选择。理财规划师说，这样做的目的是把大部分或全部资金集中在一起，这样投资就可以协调，业绩也容易监控。这里有几点需要了解。
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如果新雇主有401(k)或类似的计划，该计划的管理者通常可以处理合并你的账户。这将允许您根据帐户余额进行贷款，如果提供该选项的话。贷款只能从你现 在的雇主计划中获得。
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如果新雇主没有提供自己的计划，或者你已经停止工作，你的旧计划可以转入ira，大多数金融服务提供商都能处理这一转移。
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如果你的计划余额总计超过7000美元，这笔钱可以留在前雇主的计划中。账户持有人应在网上注册，以获取对账单并管理他们的投资。
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余额低于1000美元的员工很可能会发现自己被旧计划套现了。为了避免纳税和可能的提前提款罚款，请在60天内将这笔钱存入ira。存款必须覆盖全部的401(k)存款余额，包括任何扣缴税款的钱。(这笔钱可以在账户持有人下一次纳税申报单上收回。)
“如果余额低于1000美元，我的建议是不要让它兑现。你可以把钱转过去，”纳什维尔的注册理财规划师珍妮·费舍尔·萨顿(Jeanne Fisher Sutton)说，她在YouTube上被称为401(k)女士。“很多人都忘记了他们的401(k)计划，而且很难找到。如果你要离开现在的雇主，那就把它翻过来，积极主动地管理你的账户。”
在离开富国银行(Wells Fargo)两年后，美国联合银行(Comerica Bank)的高管费瑟恩吉尔终于把她以前的401(k)养老金转到了富国银行(Wells Fargo)。
她说:“我上个月才把它转过去。”“我花了很长时间才弄清楚自己想做什么。很容易把它留在那里。这是大多数人的默
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这篇文章的另一个版本出现在纽约版第4页的BU部分，标题是:老的401(k)仍然需要你的关注。订购转载|今日报|订阅
