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当罗宾?贾尔斯(Robin Giles)问女性为什么不为退休存钱时，她们通常会说同样的话:她们挣的钱不够。
“很难说服那些勉强度日的人，让他们觉得自己有钱存进退休储蓄，”德克萨斯州凯蒂(Katy)的注册理财规划师贾尔斯说。把钱存在退休账户里，直到59岁半才会被罚款，这对那些靠薪水生活的人来说尤其令人生畏。
女性经常发现自己处于这种境地。有些人会从工作中抽出时间来生孩子，当她们重返工作岗位时，很多人都是自雇人士或从事工资较低的兼职工作——根据美国劳工统计局(Bureau of Labor Statistics)的最新数据，美国63%的兼职工作者是女性。因此，女性的收入往往低于男性，而且很少有机会获得雇主资助的退休计划。
全国妇女法律中心(National women’s Law Center)的一项研究显示，从事低薪工作的工人中，近三分之二是女性，黑人、美洲原住民和拉丁裔女性在整体劳动力中所占的比例尤其高。贾尔斯说，一些女性从事健身课教练、交警或Instacart购物员等工作，或者做保姆和家务，以获得照顾孩子或年迈父母所需的灵活性。
她说:“但是他们挣的工资不足以维持生活，当你觉得自己是在为零用钱而工作时，很难为退休储蓄。”
2022年，受TIAA委托、由经济学家艾米丽·奥斯
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特(Emily Oster)设计的舆观(YouGov)对1586名母亲进行了一项调查，结果显示，考虑到灵活性带来的好处，退休储蓄问题在女性是否在家带孩子的决策中所起的作用“极其有限”。调查显示，33%的女性表示会“大量考虑”呆在家里会对她们的退休储蓄产生的影响，而近20%的女性表示她们没有考虑过这个问题。
另一项研究发现，研究经济和社会问题的智库世纪基金会(Century Foundation)在2023年的一份报告中引用的一项调查显示，美国一半的母亲没有退休储蓄。人口普查局的数据显示，大约有3450万母亲与18岁以下的孩子生活在一起。
该基金会的研究员劳拉·瓦勒-古铁雷斯(Laura Valle-Gutierrez)说，由于美国退休制度的结构，离开工作岗位仅仅五年照顾孩子就可能导致数百万美元的收入损失。根据城市研究所2023年的一项研究，护理人员一生中平均损失23.7万美元的收入，其中来自社会保障和就业计划的退休收入损失估计占总数的20%。
“我们的退休制度完全与工作挂钩，不仅与养老金计划挂钩，还因为社会保障收入与就业挂钩，”瓦勒-古铁雷斯说。她说，一般来说，女性在退休时每年获得的社会保障福利比男性少5000美元。
贾尔斯说，即使你有兼职工作，也有办法为退休储蓄，但这样做并不容易。
她说:“你必须成为一个勤奋的储蓄者，最好设置自动缴款机制，这样在你为未来投资之前，你永远不会看到这笔钱。”美国退休人员协会的研究发现，如果自动从薪水中提取捐款，美国人为退休储蓄的可
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能性会增加20倍。
克里斯特尔·考克斯(Crystal Cox)告诉她的客户，每个月存多少钱并不重要，哪怕只是5美元或10美元。“无论你每个月能存多少钱，你都必须开始行动，因为这会养成习惯，”考克斯说。她是威斯康星州麦迪逊市Wealthspire Advisors的注册理财规划师和高级副总裁。
为了帮助她的客户在每月预算中找到一些额外的钱，考克斯分析了六个月的信用卡和银行对账单，以找到可以停止的经常性支出。
“很多人不知道他们的钱去哪儿了，”她说。
考克斯最近得知，她的一位客户——一位在房地产行业工作的42岁女性——每月可以毫不费力地削减400美元的开支。这位客户每月支付了几个她从未使用过的订阅费用，包括Disney+、SiriusXM广播、YouTube音乐和健身房会员。考克斯说，她也没有意识到自己在塔吉特(Target)和亚马逊(Amazon)的冲动购物上花了多少钱。
该客户取消了所有未使用的订阅，并删除了手机上的亚马逊应用程序。“删除这个应用程序让她的消费发生了巨大变化，因为很容易想到你‘需要’的东西，然后一键购买，”考克斯说。
客户同意每月自动将钱存入她的罗斯个人退休账户。“虽然这看起来不是很多，但在她余下的工作生涯中，每月400美元实际上会给她的退休生活带来巨大的变化，”考克斯说。考克斯说，假设利率为7%，一个人在69岁半的时候可以拥有45万美元。
随着时间的推移，即使是很少的钱也会积少成多。贾尔斯举了每天买一杯拿铁的例子。(她说，为了省钱，早上不要去咖啡店这条饱受诟病的理财建议确实有效。)
贾尔斯说，“当你向他们展示数学计算，以及当你把它延长一个月、六个月，甚至12个月时，他们可以节省多少钱，这可能会很有说服力。”例如，如果你每天能省下6美元，那么月底你就会多出180美元，到年底你就会多出2160美元——这还不包括利息。
贾尔斯说，另一种省钱的方法是仔细看看每年的账单，比如手机和水电费，以及家庭和汽车的保险政策。她说，大多数人年复一年地支付这些发票，却不问他们支付的是什么。
她说:“打电话给你的保险代理人，要求审查保险范围，特别是询问是否有什么可以削减的，特别是如果你的需求发生了变化。”
贾尔斯说，一旦你有多余的钱，马上存起来是很重要的;她建议将任何发现的存款自动从你的薪水中扣除，并存入个人退休账户
TIAA的财富管理顾问梅洛迪·埃文斯(Melody Evans)说，人们开个人退休账户的初衷往往是好的，但后来却因为没有按月存入存款而资金不足，他们认为自己会在年底一次性存入。她说:“但后来又出现了其他账单，出现了紧急需求。”
那些从工作中请假照顾孩子或年迈父母的母亲或看护人应该努力继续为退休储蓄。贾尔斯说，对于夫妻来说，如果一方全职工作，两人共同提交了联邦所得税申报表，那么不工作的一方可以开设配偶I.R.A账户，并向该账户缴费。到2024年，罗斯账户和传统ira账户的年度缴款上限为7,000美元。
考克斯说，总的来说，女性建立自己的储蓄账户是一个好主意，不要依赖配偶为自己的退休储蓄账户提供资金。她经常帮助那些刚刚离婚或丧偶的女性，她们发现自己正在努力理清自己的财务状况。“拥有自己的积蓄有助于养成良好的理财习惯，”她说。
埃文斯说，很多时候，夫妻认为雇主赞助的退休计划只对有工作的一方有利。她建议将退休福利视为夫妻双方的一种工具，就像一对夫妇将工作配偶的医疗福利视为一种工具一样。
例如，埃文斯的一位客户是一名教师，她可以参加403(b)退休计划，这是一项由公立学校和某些免税组织提供的固定缴款计划。她丈夫是个体户，从事承包工作。虽然他一年能挣很多钱，但这对夫妇永远不知道他什么时候能拿到薪水，也不知道他能挣多少钱。
埃文斯说，如果妻子只考虑自己6万美元的薪水，她可能会计划为退休储蓄大约7%(4200美元)。相反，这位客户把她丈夫的预期工资计入了她的计算中，并计划将她工资的18%(11,200美元)以上存起来，因为他没有和她一样的低成本退休计划。
埃文斯说，如果你的配偶有雇主赞助的退休计划，你要考虑自己的储蓄是否足够一个人或两个人退休。
这篇文章的另一个版本出现在纽约版第3页的BU部分，标题是:女性兼职工作仍能省钱。订购转载|今日报|订阅
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